Koupě vlastního bydlení je pro většinu z nás tím největším finančním závazkem v životě. I drobná chyba na začátku se v horizontu 30 let dokáže prodražit o statisíce korun. Připravili jsme pro vás seznam pěti nejčastějších přešlapů, které lidé při sjednávání nebo splácení hypotéky dělají.
1. Slepá věrnost "své" bance
Chodíte do stejné banky už 15 let, máte u nich běžný účet, spoření i kreditku. Když dojde na hypotéku, jdete logicky za svým bankéřem a očekáváte nabídku za odměnu. To je obrovská chyba.
Banky spoléhají na vaši pohodlnost. Loajalita se v bankovním světě bohužel příliš necení. Vaše domovská banka vám často nabídne průměrnou, nebo dokonce podprůměrnou úrokovou sazbu. Vždy si nechte vypracovat nabídku alespoň od tří dalších bank. Teprve když konkurenční (levnější) nabídku položíte na stůl svému bankéři, začnou se dít zázraky a sazba najednou klesne.
2. Koukání jen na úrokovou sazbu (a ignorování RPSN)
Představte si dvě nabídky: Banka A nabízí úrok 4,5 %. Banka B nabízí 4,3 %. Vezmete tu druhou? Možná prohloupíte.
Banka s nižším úrokem si to může vynahradit jinde – naúčtuje si poplatek za zpracování úvěru, drahý odhad nemovitosti, poplatek za čerpání, nebo vás donutí sjednat si u nich předražené životní pojištění, bez kterého vám slevu na úroku nedají. Vždy proto sledujte zkratku RPSN (Roční procentní sazba nákladů), která v sobě zahrnuje úrok i všechny tyto skryté poplatky. Jedině tak poznáte, co je skutečně levnější.
3. Špatně zvolená délka fixace
Fixace je doba, po kterou vám banka nesmí sáhnout na úrokovou sazbu. Mnoho lidí si automaticky dává "zlatou střední cestu" 5 let, aniž by přemýšleli nad aktuální situací na trhu.
- Když jsou sazby vysoko a čeká se jejich pokles: (jako to bylo v letech 2023 a 2024), dává smysl fixovat na co nejkratší dobu (třeba na 1 až 3 roky). Až fixace skončí, trh už bude levnější a vy plynule přejdete na nižší splátku.
- Když jsou sazby extrémně nízko: Dává smysl zafixovat si tuto pohádkovou sazbu na co nejdéle (klidně 7 nebo 10 let), protože je pravděpodobné, že v budoucnu už peníze jen zdraží.
4. Vydání se ze všech úspor "do nuly"
Aby lidé dosáhli na lepší úrok nebo vůbec dostali hypotéku, vysypou do základu všechny své životní úspory. Do nového bytu se stěhují s nulou na účtu. To je obrovské riziko.
Při koupi nebo stavbě se vždy objeví nečekané výdaje. Pokazí se kotel, zjistíte, že potřebujete novou střechu, nebo někdo z rodiny dočasně přijde o práci. Pokud nemáte stranou finanční polštář (alespoň na 3 až 6 měsíců běžných výdajů domácnosti), sebemenší problém vás pošle do náruče drahých spotřebitelských úvěrů.
5. Podceňování mimořádných splátek
Tohle je to nejlépe střežené tajemství hypoték. Na začátku splácení (prvních pár let) tvoří většinu vaší měsíční splátky jen úroky. Samotný dluh (jistina) klesá žalostně pomalu.
Ze zákona máte právo každý rok zdarma splatit až 25 % původní výše hypotéky (měsíc před výročím podpisu smlouvy). Pokud vám na konci roku zbyde třeba jen 20 nebo 30 tisíc korun navíc a pošlete je jako mimořádnou splátku, tato částka se celá a okamžitě odečte z vašeho dluhu. Tím si snížíte dluh pro další roky a ušetříte obrovské peníze na budoucích úrocích. Můžete si tak zkrátit 30letou hypotéku klidně o několik let!
💡 Vyzkoušejte si kouzlo mimořádných splátek
Nevěříte? Otevřete si naši Hypoteční kalkulačku. Zadejte si parametry vaší hypotéky a v sekci mimořádných splátek zkuste přidat třeba jen 2 000 Kč měsíčně navíc. Uvidíte přesně, kolik stovek tisíc korun tím zachráníte a o kolik let dříve budete mít dům skutečně jen svůj.