Říká se, že Albert Einstein ho označil za osmý div světa. Kdo mu rozumí, ten na něm vydělává. Kdo ne, ten ho platí. Řeč je o složeném úročení. Zní to jako nudný termín z hodiny matematiky, ale ve skutečnosti je to to jediné tajemství, které potřebujete k tomu, abyste se na důchod zajistili.
Pojďme si to vysvětlit naprosto polopatě. Bez vzorečků a složitých čísel.
Co to vlastně je? Sněhová koule v praxi
Představte si, že stojíte na kopci a v ruce máte malou sněhovou kouli. Když ji pošlete dolů, cestou se na ni nabaluje další sníh. Čím je koule větší, tím větší plochou se dotýká země a tím rychleji na sebe nabaluje další a další sníh. Dole pod kopcem už se nevalí malá kulička, ale obrovský balvan.
S penězi je to stejné. Složené úročení nejsou totiž jen úroky z vašeho vkladu. Jsou to úroky z úroků.
Když vložíte 100 000 Kč na účet, který vám ročně vydělá 10 %, na konci prvního roku máte 110 000 Kč. Vydělali jste 10 tisíc. Další rok se vám ale těch 10 % nepočítá z původní stovky, ale už ze 110 tisíc. Vyděláte tedy 11 tisíc. V dalším roce už se úročí 121 tisíc... a sněhová koule se nabaluje.
Příběh dvou kamarádů: Proč je čas důležitější než částka
Abychom pochopili tu obrovskou sílu, ukažme si to na klasickém příkladu dvou kamarádů, Adama a Petra. Oba investují do stejného ETF fondu s průměrným ročním zhodnocením 8 %.
- Adam (Chytrý startér): Začal investovat už ve 25 letech. Odkládá si 3 000 Kč měsíčně. Dělá to přesně 10 let a pak přestane. Do svých 35 let ze svého vložil celkem 360 000 Kč. Peníze tam ale nechá dál ležet a už nepřidá ani korunu až do svých 65 let.
- Petr (Opozdilec): Ve 25 letech peníze raději utrácel. Začal spořit až ve 35 letech (kdy Adam přestal). Stejně jako on si odkládá 3 000 Kč měsíčně, ale dělá to poctivě každý měsíc celých 30 let až do důchodu. Ze svého vložil 1 080 000 Kč.
Petr si odtrhl od úst třikrát více peněz než Adam. Přesto bude mít v 65 letech na účtu zhruba 4,4 milionu Kč. Zatímco Adam, který vložil jen 360 tisíc a pak už nic nedělal, bude mít na účtu více než 5,5 milionu Kč!
Proč? Protože Adamovy peníze měly o 10 let více času na to, aby se úročily úroky z úroků. Čas udělal těžkou práci za něj.
3 pravidla, jak složené úročení naplno využít
1. Začněte co nejdříve (klidně s málem)
Nečekejte, až "budete mít víc peněz". Každý rok zpoždění vás na konci stojí statisíce. Odkládat 1 000 Kč měsíčně od 25 let je matematicky mnohem lepší, než odkládat 3 000 Kč měsíčně od 45 let.
2. Zisky nevybírejte, reinvestujte
Aby sněhová koule fungovala, nesmíte z ní ten nabalený sníh oškrabávat. Pokud investujete do dividendových akcií nebo fondů, zkontrolujte si, že nakupujete takzvané Akumulační (Acc) verze fondů. Ty veškerý zisk automaticky vezmou a koupí za něj další akcie. (Více o tom píšeme v našem návodu Jak vybrat ETF do DIPu).
3. Nenechte se odradit pomalým začátkem
To je ten největší háček, na kterém většina lidí ztroskotá. Prvních pár let je složené úročení velmi nudné. Roste to pomalu. Z výpisu z účtu nebudete nijak uneseni. Ale ta skutečná magie (zlom, kdy křivka vyletí prudce nahoru) nastává zhruba po 10 až 15 letech.
💡 Chcete si ten zázrak nasimulovat sami?
Otevřete si naši Kalkulačku srovnání DIP a DPS. Zadejte si váš měsíční vklad a zkuste si měnit počet let do důchodu. Uvidíte na vlastní oči, jak radikálně se konečná částka změní, když penězům dopřejete třeba jen o 5 let navíc.